« Pas chère » ne veut rien dire. « Bien ajustée », si.

Les quatre leviers qui marchent

Dans l'immense majorité des dossiers que nous relisons, la marge se trouve dans ces quatre directions — et rarement ailleurs.

• Retirer les garanties devenues sans objet : maternité après un certain âge, orthodontie sans enfant à charge, forfaits de médecines douces jamais consommés
• Ajuster les niveaux à la réalité : un niveau optique très élevé sert peu quand la réglementation limite le renouvellement des lunettes, alors qu'un niveau dentaire faible coûte cher au premier soin
• Vérifier les doublons : conjoint couvert deux fois, enfants déjà inclus dans un contrat collectif, surcomplémentaire qui fait double emploi
• Utiliser le 100 % Santé là où il s'applique : sur les équipements des paniers concernés, le reste à charge est nul, et payer un niveau supérieur n'apporte rien de plus sur ces équipements-là

Les trois fausses économies

À l'inverse, trois arbitrages reviennent souvent et se retournent presque toujours contre celui qui les fait.

• Descendre l'hospitalisation. C'est le poste qui produit les restes à charge les plus lourds et les plus imprévisibles. Économiser quelques euros par mois dessus est le pari le plus mal payé du marché
• Choisir un contrat non responsable pour gagner quelques euros. Ces contrats ne respectent pas les planchers de prise en charge, sont taxés plus lourdement, et vous privent des paniers 100 % Santé
• Résilier sans avoir signé le suivant. Un seul jour sans couverture suffit à faire basculer une hospitalisation imprévue entièrement à votre charge

Ce qu'aucun contrat ne remboursera

Une partie de ce que vous payez ne relève pas du choix du contrat, et il est utile de le savoir avant de chercher une formule qui les couvrirait.

La participation forfaitaire prélevée sur chaque consultation et chaque acte de biologie, ainsi que les franchises médicales sur les boîtes de médicaments, les actes paramédicaux et les transports sanitaires, ne peuvent pas être remboursées par une complémentaire responsable : la réglementation le lui interdit. Chacune est plafonnée annuellement.

De même, les dépassements d'honoraires des médecins n'ayant pas adhéré à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée ne peuvent être pris en charge que dans une limite réglementaire, plus basse que pour les médecins adhérents. Un contrat qui promettrait mieux ne serait pas responsable.

Comment on s'y prend

Nous partons de vos douze derniers mois de dépenses réelles, pas d'un profil moyen. Nous comparons ce relevé à ce que votre contrat prend effectivement en charge, ligne par ligne, et nous identifions les deux ou trois endroits où l'argent part sans contrepartie.

S'il n'y en a pas — cela arrive — l'étude vous le dira, et vous garderez votre contrat. C'est le seul cas où nous ne gagnons rien, et c'est aussi celui qui rend l'analyse crédible.