L'hôpital est bien remboursé. Ce qui reste tient en quatre lignes.

Le forfait journalier

C'est la contribution forfaitaire aux frais d'hébergement et d'entretien, due pour chaque journée passée à l'hôpital ou en clinique, y compris le jour de sortie. Son montant est fixé par arrêté, avec un tarif réduit en service psychiatrique.

Il n'est jamais remboursé par l'Assurance maladie, et il n'est pas plafonné dans la durée : un séjour de trois semaines le multiplie par vingt et un. Tous les contrats responsables le prennent en charge intégralement et sans limitation de durée — c'est une obligation réglementaire, et c'est la première chose à vérifier sur un contrat d'entrée de gamme.

La chambre particulière

Elle relève du confort personnel et n'est jamais prise en charge par l'Assurance maladie, sauf lorsqu'elle est médicalement prescrite pour un isolement. Elle se facture à la nuit, et son prix varie fortement d'un établissement à l'autre.

Votre contrat la couvre par un forfait journalier exprimé en euros, souvent différent selon qu'il s'agit d'une hospitalisation médicale, chirurgicale ou ambulatoire, et parfois limité à un nombre de jours par an. C'est la ligne qui distingue le plus nettement deux contrats sur ce poste.

Deux détails à vérifier : la durée maximale prise en charge, et le traitement de l'hospitalisation ambulatoire, où la chambre est facturée pour une journée sans nuitée.

Les dépassements d'honoraires

En établissement privé, le chirurgien et l'anesthésiste exercent souvent en secteur 2. Leurs dépassements s'ajoutent au séjour et ne sont couverts que dans la limite prévue par votre contrat — et dans la limite, plus basse, que la réglementation impose lorsque le praticien n'a pas adhéré au dispositif de modération tarifaire.

Sur une intervention programmée, ces montants sont connus à l'avance : un devis vous est remis. C'est le moment de le faire lire, pas après.

Les frais annexes, qu'on oublie toujours

Ils ne pèsent pas lourd isolément, mais s'accumulent sur un séjour long, et les contrats les traitent très diversement.

• Le lit d'accompagnant, pour un parent qui reste auprès d'un enfant hospitalisé
• La télévision, le téléphone et l'accès internet, facturés à la journée
• Le transport sanitaire, pris en charge sur prescription mais avec une franchise par trajet que la complémentaire n'a pas le droit de rembourser
• L'aide au retour à domicile après l'hospitalisation, proposée par certains contrats sous forme de services plutôt que de remboursement

Pourquoi ce poste ne se rogne pas

C'est notre position, et nous la défendons systématiquement. L'hospitalisation est le seul poste où la dépense est à la fois imprévisible et potentiellement très élevée. Un séjour en clinique avec dépassements et chambre particulière se chiffre en milliers d'euros de reste à charge sur un mauvais contrat.

À l'inverse, l'économie réalisée en descendant ce poste se compte en quelques euros par mois. Le rapport entre les deux est sans commune mesure. Quand nous cherchons de la marge dans un contrat, c'est le dernier endroit où nous allons — et souvent celui que nous renforçons avec ce qu'on a récupéré ailleurs.