Une mutuelle famille se juge sur quatre postes, pas sur trente

L'orthodontie, le poste qui surprend

C'est la dépense qui met le plus de familles en difficulté, parce qu'elle est à la fois lourde, longue et mal comprise. L'Assurance maladie ne prend en charge un traitement d'orthodontie que s'il est commencé avant le seizième anniversaire de l'enfant, et sur la base de semestres de traitement déclarés à l'avance.

Passé cette limite, ou pour les semestres non pris en charge, tout dépend de votre complémentaire. Et la plupart des contrats plafonnent l'orthodontie par semestre ou par année, pas par traitement : un plafond qui paraît confortable sur la brochure peut couvrir moins de la moitié du coût réel une fois étalé.

Le bon réflexe est de demander le devis à l'orthodontiste avant de commencer, et de le faire lire. Un devis en main, on sait exactement ce que le contrat prendra et ce qu'il laissera.

• Vérifiez si le plafond est exprimé par semestre, par an ou par traitement
• Regardez si les semestres hors prise en charge Sécurité sociale sont couverts, et à quel niveau
• Attention aux délais d'attente : certains contrats n'ouvrent l'orthodontie qu'après plusieurs mois d'adhésion

Le doublon avec la mutuelle d'entreprise

C'est l'erreur la plus fréquente et la plus coûteuse. Quand l'un des deux parents est salarié, il est en principe couvert par la complémentaire collective de son entreprise, à laquelle l'adhésion est obligatoire sauf cas de dispense.

La question est de savoir si les ayants droit — conjoint et enfants — sont inclus dans ce contrat, et si leur adhésion y est obligatoire ou facultative. Cela dépend de l'accord d'entreprise, et cela change tout : si les enfants sont déjà couverts par le contrat collectif, les couvrir en plus sur un contrat individuel revient à payer deux fois pour la même chose.

Le cumul n'est pas inutile dans tous les cas — une surcomplémentaire peut se justifier sur un poste précis, comme le dentaire ou l'optique. Mais il doit être un choix, pas un oubli. Nous regardons les deux contrats côte à côte avant de conclure quoi que ce soit.

Optique : le rythme de renouvellement des enfants

La vue d'un enfant évolue, et la réglementation en tient compte : le renouvellement des lunettes est possible plus souvent avant seize ans que pour un adulte, et sans attendre le délai habituel en cas de changement de correction.

Deux paires cassées dans l'année ne relèvent en revanche d'aucun remboursement supplémentaire. Certains contrats familiaux proposent un forfait « casse » ou une seconde paire : c'est un vrai critère de choix quand on a des enfants en bas âge, et un forfait inutile quand ils sont grands.

Ce qui change quand un enfant devient étudiant

Un enfant peut rester rattaché au contrat de ses parents tant qu'il est à charge, généralement jusqu'à 25 ou 28 ans selon les organismes, sous conditions d'études ou de ressources. C'est presque toujours la solution la plus économique.

Deux situations changent la donne : le premier emploi, qui entraîne l'affiliation obligatoire à la complémentaire de l'employeur, et l'installation dans une autre ville, qui peut rendre le réseau de soins partenaire moins pratique. Ni l'un ni l'autre ne se règle en urgence, mais mieux vaut l'anticiper que le découvrir.

Comment nous procédons

Nous partons de ce que votre famille consomme réellement sur les douze derniers mois — consultations, lunettes, dentiste, éventuelles hospitalisations — et non d'un profil type. Puis nous confrontons ce relevé à votre contrat actuel, poste par poste, et à celui du conjoint s'il en a un.

L'étude vous est remise par écrit, avec les raisons de chaque préconisation. Si votre contrat actuel couvre correctement votre foyer, c'est ce que l'étude dira.